Ответственность сторон по кредитному договору

Ответственность сторон при нарушении договора займа: штрафные санкции, судебное решение вопроса

Ответственность сторон по кредитному договору

26.09.2020

Главными отличиями договора займа от кредитования является односторонний характер отношений, а также отсутствие специальных нормативных актов в законодательстве.

Однако это не означает, что привлечь одну из сторон договора займа к ответственности невозможно.

Важно знать, что ожидается от лиц, заключающих договор займа, а также к каким мерам можно прибегнуть в случае нарушений соглашения.

Обязанности сторон

При заключении договора займа от заимодавца ожидается передача второй стороне оговоренной денежной суммы или предметов. Обычно эта процедура происходит в момент подписания документа, но иногда по особым обстоятельствам растягивается на неделю. Если по истечении срока кредитор не исполнил обязательства, договор считается недействительным.

Если соглашение заключалось письменно, от заимодавца ожидается предоставление расписки, когда должник выполнил свои обязательства. Если по каким-либо причинам выдать отдельный документ нет возможности, факт возврата должен быть указан на составленной ранее бумаге.

От заёмщика ожидается:

  • возврат взятой суммы в полном объёме в срок, установленный соглашением;
  • при целевом договоре использование займа для достижения поставленной цели.

Важно! При нарушении сроков платежей или других условий договора наступает ответственность, предусмотренная статьями ГК РФ.

Виды нарушения договора

Распространенными ситуациями, в которых действия заёмщика приносят убытки заимодавцу, считаются:

  • невозврат суммы в указанный срок;
  • нарушение сроков платежей, если договором определена выплата частями;
  • отказ в возмещении процентов;
  • нецелевое использование средств.

Отдельно в законе есть понятие ненадлежащего выполнения условий займа. Оно применяется к договорам, где происходила передача ценных бумаг. Под действие статьи 214 ГК, оговаривающей подобные нарушения, попадают нарушения сроков займа, а также возврат денег, вместо ценных бумаг.

Виды ответственности при нарушении договора

Если договор займа был нарушен, возмещение ущерба пострадавшей стороны производится на таких основаниях:

  • Некоторые санкции могут быть прописаны в договоре. Они включают пени, неустойку или другой тип ответственности.
  • Если документ не включает дополнительных пунктов, оговаривающих ответственность сторон, спорные ситуации решают в установленном законодательством порядке.

Если вопрос решается в соответствии с ГК, то к нарушителю будут применены статьи 811, 385, 809, 811. Эти нормы предполагают такие взыскания:

  • основной долг полностью;
  • неустойки или штрафы;
  • проценты;
  • прекращение действия договора досрочно, если есть существенное нарушение условий.

Лицо, нарушившее договор займа, также может нести ответственность в соответствии с административным или уголовным законодательством.

В подобных ситуациях допускается применение статьи 159 УК, наказывающей за мошенничество, и статьи 177 УК, которая наказывает за злостные уклонения от выплаты задолженности.

Если будут установлены факты, признающие незаконное получение займа, вопрос будет рассматриваться в соответствии со статьей 14.11 КоАП.

Особенности начисления штрафных санкций

Использование статьи 811 ГК при взыскании процентов за пользование чужими средствами возможно, если в договоре не предусмотрен другой вид ответственности. Здесь под задолженностью понимается сумма займа без начисленных процентов на момент просрочки.

Расчет проходит в несколько этапов:

  1. Время задолженности разбивается на несколько периодов в зависимости от ключевой ставки ЦБ. Если параметр не менялся, расчет производится для одного срока.
  2. В каждом периоде рассчитывается размер процентов по формуле. Для этого сумма задолженности умножается на размер ключевой ставки и делится на количество дней в году.
  3. Полученные значения складываются.

В некоторых случаях вместо процентов взыскивается неустойка. Она рассчитывается по формуле, в которой сумма задолженности умножается на количество дней просрочки и процент по неустойке.

Досрочный возврат

Заимодавец может прибегнуть к этой мере в таких случаях:

  • договором предусмотрена выплата частями, а сроки платежей нарушены;
  • обязательства по займу исполняются ненадлежащим образом или последовал отказ от их выполнения;
  • выявлено использование средств не по назначению.

В этом случае требуется возмещение оставшейся суммы. Под причитающимися процентами чаще понимают средства, которые бы поступили заимодавцу в первоначальном формате договора, если условия не были бы изменены по согласию сторон.

Судебное урегулирование вопроса

Поскольку взыскание процентов или неустойки зачастую невозможно без государственной поддержки, основным способом решения споров с должником является обращение в суд. Процедура проводится по определенной схеме.

Первый этап представляет собой досудебное урегулирование конфликта. Для этого пострадавшая сторона составляет досудебную претензию, которая отправляется должнику. Если требования документа оставлены без ответа, следующим шагом становится написание иска.

Здесь нужно определиться с требованиями к ответчику. Если взыскивать выполнение обязательств в натуральной форме, ответственность в истребовании неустойки в последующие периоды остаётся за заимодавцем.

При подаче иска с требованием возместить убытки действие договора фактически прекращается. Предъявить дополнительные требования к должнику окажется невозможным.

Для грамотного составления документа рекомендуется привлечь опытного юриста, который поможет со сбором весомых доказательств в суде.

Если иск удовлетворен, необходимо получить документы и обратиться с ними к судебным приставам. Если заёмщик отказывается выполнять решение суда добровольно, ему предстоит иметь дело с исполнительной службой. Среди ограничений, налагаемых на злостных должников, выделяют запрет выезда за границу, конфискацию имущества, арест счетов и другие меры.

Ответственность заимодавца

Стоит учитывать, что иногда процесс решается в пользу должника. Это происходит в таких случаях:

  • сделка признаётся оспоримой или ничтожной по статье 166;
  • договор заключен с нарушением законодательства или нарушает основы порядка и нравственности;
  • доказана мнимость или притворность сделки;
  • одной из стороны является недееспособный человек;
  • нарушены корпоративные процедуры при составлении договора;
  • предметом займа стали предметы, на которые ранее налагался запрет;
  • договор подписан должником под давлением или без объяснения сути вопроса.

Данные факты устанавливаются судом.

Хотя займ не всегда требует подтверждения договором, несоблюдение письменной формы станет проблемой в возмещении убытков в нескольких случаях:

  • если сумма сделки больше 10 000 рублей;
  • если заимодавец зарегистрирован в качестве юридического лица.

Важно! Судебная практика показывает, что не всегда отсутствие договора становится поводом отказа в рассмотрении иска. Некоторые судьи выносят решение, основываясь на представленной переписке, свидетельских показаниях и других доказательствах.

Договор займа представляет собой одностороннее соглашение, однако риски и определенная доля ответственности есть у каждой стороны. Для заёмщика важно правильно оформить отношения, удостовериться в законности сделки и правильно сформулировать требования в случае нарушения условий соглашения.

Должник обязуется вернуть оговоренную сумму в установленные сроки. При этом ему следует понимать, что нарушение параметров договора влечет за собой неустойку, проценты или досрочное расторжение. Если сторонам не удаётся договориться самостоятельно, дело рассматривается в суде, а долг взыскивается через судебных приставов.

Отправляйте заявку в несколько разных компаний для 100% получения денег!

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

69 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

51 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

34 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

46 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

39 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

29 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

35 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

24 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

25 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

31 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

22 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

26 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

29 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

27 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

20 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

15 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

15 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

27 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

21 заявка за 30 дней

ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ

17 заявка за 30 дней

Источник: https://cabinet-bank.ru/otvetstvennost-storon-po-dogovoru-zajma/

Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору — novaum.ru

Ответственность сторон по кредитному договору

Ключевые слова: КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР; ПРАВА; ОБЯЗАННОСТИ; КРЕДИТОР; ЗАЕМЩИК; КРЕДИТ; LOAN AGREEMENT; RIGHTS; OBLIGATIONS; LENDER; BORROWER; LOAN.

Аннотация: В данной статье рассматриваются права и обязанности сторон по кредитному договору, анализируются изменения Гражданского кодекса РФ, вступившие в силу с 1 июня 2018 г., а также основные положения судебной практики в рамках поставленного вопроса.

Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которых закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ [1]), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А.

Суханов пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ).

Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» [2].

Так, руководствуясь ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик также обладает правом полностью или частично отказаться от получения кредита, если уведомит об этом кредитора до установленного договором срока предоставления денежных средств, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитор также обладает правом отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

Таким образом, в случае заключения договора целевого кредитования заемщик обязан использовать денежные средства только в целях, определенных договором, а также обязан предоставить кредитору возможность контроля над целевым использованием кредита (ст. 814 ГК РФ).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Стоит отметить, что банки и иные кредитные организации часто используют данное право. Например, в соответствии с Апелляционным определением Иркутского областного суда от 23 ноября 2016 г.

№ 33-15425/2016 [3], банк обратился в суд с требованием о досрочном возврате денежных средств и уплаты причитающихся процентов, поскольку заемщик недобросовестно исполнял обязательства по погашению кредита.

Требования банковской организации были удовлетворены в полном объеме.

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, по потребительскому кредитному договору денежные средства могут быть возвращены заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

При этом договором может быть установлен более короткий срок уведомления. Согласно п. 4 ст.

809 ГК РФ, при досрочном возврате денежных средств по кредитному договору кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ на стороне заемщика лежит обязанность по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на сумму кредита.

Стоит отметить, что с 1 июня 2018 г. в действующую редакцию ГК РФ были внесены изменения, которые затронули правовое регулирование отношений по кредитному договору.

В соответствии с данными изменениями, на заемщика дополнительно возложена обязанность по уплате предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.

При этом введенное положение несколько противоречит судебной практике, существующей в настоящий момент.

В соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» [4] взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита, а также за иные действия, без которых банк не сможет выдать кредит, не допустимо.

Так, в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.11.2014 № Ф01-4815/2014 по делу № А79-982/2014 суд пришел к выводу, что комиссия за открытие ссудного счета предусмотрена за стандартные действия ответчика, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор, поэтому положение договора о взыскание комиссии ничтожно [5].

Видится, что законодатель внес неоднозначные дополнения, которые конкретно не определяют круг иных платежей, что позволит банкам или иным кредитным организациям злоупотреблять правом на введение таких дополнительных платежей. Представляется необходимым обозначить, что такие платежи должны осуществляться только за оплату дополнительных услуг, от которых можно отказаться.

Также, в соответствии с вышеуказанными изменениями ГК РФ, с 1 июня 2018 г. кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Стоит отметить, что в соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» [6] положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

Таким образом, можно прийти к выводу, что права и обязанности сторон по кредитному договору определяются как положениям ГК РФ о договоре займа, так и специальными положениями о кредитном договоре. Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Основной обязанностью заемщика является возврат полученных денежных средств (кредита) и уплата процентов за пользование кредитом, а также использование кредита строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой характер кредитования.

Изменения ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2018 года, дополнительно возложили обязанность по уплате заемщиком предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также предоставили право требования досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Видится, что данные изменения имеют коллизию с ныне существующей судебной практикой, что требует определенного урегулирования.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 дек. 1995 г. введ. Федер. законом Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: в ред. Федер. закона от 23 мая 2018 г. № 116-ФЗ // Рос. газ. – 1996. — 06 фев.; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru. — 2018. – 23 мая.
  2. Гражданское право: в 2 т. Том II, полутом 2: учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 2000. – 563 с.
  3. Апелляционное определение Иркутского областного суда от 23 ноя. 2016 г. № 33-15425/2016. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 05.06.2018).
  4. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 147 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.

Источник: https://novaum.ru/public/p714

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.