Общая характеристика договора банковского счета
Содержание
- 1 87.Договор банковского счета
- 2 Договор банковского счета
- 2.1 Сущность и значение договора банковского счета
- 2.2 Субъекты договора банковского счета
- 2.3 Форма договора банковского счета
- 2.4 договора банковского счета
- 2.5 Обязанности банка по договору банковского счета
- 2.6 Обязанности клиента по договору банковского счета
- 2.7 Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):
87.Договор банковского счета
87. Договор банковского счета.
Договор: консенсуальный, возмездным, двустронне обязывающий, публичный
Существенный условия: предмет
Субъекты: банк и вкладчик
Форма: письменная
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).
Источники правового регулирования:
· гл. 45 ГК РФ;
· ФЗ «О банках и банковской деятельности», иные акты.
Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.
Существенные условия: предмет договора.
Предмет договора— безналичные денежные средства.
Стороны договора:
· банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию;
· клиент (любые лица — юридические, физические).
Форма договора: простая письменная.
Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк:
· заявление;
· копии учредительных документов;
· документ о постановке на учет в налоговый орган;
· карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;
· оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиент вправе открывать различные виды банковских счетов на основании договора банковского счета.
Виды банковских счетов.
· Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов.
На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия.
При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.
· Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам.
В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег.Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.
· Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней.
· Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
· Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков.
· Субсчет — подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.
Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете:
· прием денежных средств;
· зачисление денежных средств;
· перечисление денежных средств;
· выдачу денежных средств и другие операции по счету.
Обязанности банка:
· заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ).
Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г.
№5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);
· совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);
· зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);
· не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);
· информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).
Права банка:
1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).
2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:
o сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;
o операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Ответственность банка:
· в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;
· проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.
Права клиента:
· расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора является заявление клиента.
Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента);
· требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;
· открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);
· проводить расчеты в безналичном порядке;
· давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.
Обязанности клиента:
· соблюдать банковские правила;
· оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами (ст. 851 ГК РФ).
Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию.
Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК РФ ст. 854, 855:
· по распоряжению клиента;
· по распоряжению суда;
· на основании договора между банком и клиентом;
· в других случаях, установленных законом.
Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным, а по договору — без акцептным (в том числе по требованию третьих лиц).
При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание).
При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:
1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору;
3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;
4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований;
6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Источник: https://alekssandr.jimdofree.com/%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE/87-%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE-%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%B0/
Договор банковского счета
Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
- определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
- устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Сущность и значение договора банковского счета
Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.
Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.
Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.
Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением
- наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
- приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.
Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.
N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).
По своей юридической природе договор банковского счета:
- консенсуальный (порождает гражданские права и обязанности с момента достижения сторонами соглашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
- возмездный (встречное предоставление в виде платы);
- двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).
Субъекты договора банковского счета
Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:
- банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
- другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
- клиенты (любые юридические лица и граждане).
Форма договора банковского счета
Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).
договора банковского счета
Существенным условием договора банковского счета является его предмет:
- действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.
Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:
- расчетные,
- текущие и
- специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).
Обязанности банка по договору банковского счета
- заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
- принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
- выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается
- по решению суда, а также
- в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Обязанности клиента по договору банковского счета
- удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8
О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6
Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.
Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):
- заявление клиента, сделанное в любое время;
- решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
- решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.
В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.
Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta