Договор о добровольном страховании

Содержание

Добровольное страхование: что это такое? Виды, отличия от обязательного

Договор о добровольном страховании

6 160 Елена Симакина

Добровольное страхование (ДС) – это соглашение между страхователем (физическое или юридическое лицо) и страховщиком (страховая компания), по которому страхователь обязан вносить определенные соглашением взносы, а страховщик обязан выплачивать страховое возмещение (обеспечение) в предусмотренных случаях. К основным разновидностям добровольного страхования относится личное, имущественное и гражданской ответственности. Однако рынок страховых услуг на сегодня не ограничивается классическими видами, а предлагает все новые и новые продукты.

О страховании

Жизнь современного человека больше похожа на гонку.

Каждое утро мы садимся в свой «гоночный болид» и мчим по треку на работу, с работы – отвозить детей на спортивную секцию, потом в супермаркет, оттуда – домой, и так по кругу.

Но любая гонка – это абсолютно непредсказуемая и крайне опасная вещь. Роль защитной экипировки в такой гонке с жизнью может сыграть добровольное страхование.

Этот вид страхования отличается от обязательного следующими особенностями:

  1. Добрая воля или, иначе говоря, свободная воля. Многие утверждают, что добровольное страхование подразумевает наличие договора. Это, действительно так, но ведь и обязательное осуществляется между сторонами в договорном порядке. Поэтому фундаментальное отличие заключается не в наличии договора, а в свободе воли: при обязательном воля исходит от государства, при добровольном – от самого лица.
  2. Объект. Что именно страховать решает сам человек или организация.
  3. Срок. Обязательное страхование может быть бессрочным, а добровольное всегда предусматривает конкретный временной период.
  4. Условия. В случае обязательного страхования условия определены нормативными актами. Добровольное опирается на соглашение сторон. Однако условия любого договора должны находиться в рамках, установленных законом.
  5. Реакция страховщика. «Обязательность» распространяется, как правило, не только на страхователя, но и на страховщика. При ДС страховая компания может отказать, если признает случай нестраховым, исходя из сложившейся практики или из собственных корпоративных убеждений.

Виды

Какие объекты и интересы можно защитить по добровольному страхованию?

Практически, все. Существуют следующие основные разновидности:

  • личное;
  • имущественное;
  • гражданской ответственности;
  • иные виды.

Личное страхование подразумевает отношения,сложившиеся в связи с желанием человека обезопасить свой личный интерес принаступлении определенной ситуации. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, наэтот вид распространяются правила публичного договора. Иными словами, страховаядолжна заключить договор с любым лицом, обратившимся к ней. К личному относятсятакие подвиды страхования, как:

  • Жизни и здоровья. Как правило, отношения по данному виду страхования носят длительный характер (10 и более лет). При выдаче полиса учитываются возраст и пол страхователя, наличие пагубных привычек, род деятельности, т.е. все особенности, которые могут оказать влияние на продолжительность жизни и состояние здоровья.
  • Медицинское. По полису ДМС можно получить врачебную помощь в лучших клиниках и в большем объеме, чем при обязательном медстраховании. Огромное количество разнообразных программ позволяет выбрать подходящие услуги или сформировать пакет, отвечающий конкретным пожеланиям.
  • На определенный случай. Соглашение страхователя и страховщика касается какого-то события, по наступлении которого выплачивается обговоренная сумма. Чаще всего событие подразумевает дожитие до определенных лет, свадьбу, начало обучения и т.п. Сюда же можно отнести смерть страхователя до даты, указанной в договоре. Тогда обеспечение получит выгодоприобретатель. Этот подвид наглядно демонстрирует особенность личного страхования: «личина» человека связана не только с травмами и болезнями. Поэтому применительно к личному страхованию правильнее говорить «страховое обеспечение», а не «возмещение», ведь ущерба может и не быть.
  • Накопительное и инвестиционное. Сходные инструменты страхования, в ходе которых взносы страхователя вкладываются в какие-нибудь надежные активы. В назначенный период можно получить сумму, значительно «обросшую» процентами. Размер % и срок вложения определяются договором.
  • От несчастных случаев или заболевания. Договор по такому подвиду заключается на непродолжительный срок (к примеру, на 1 год) и обязывает страховщика выплатить деньги, если страхователь получит травму или инвалидность в ДТП, «обзаведется» хроническим заболеванием (только если не имел его раньше) и т.д.
  • Детское. Это страхование горячо любимо многими мамами и папами, еще бы: как часто дети получают травмы, растяжения, ушибы, переломы. Помимо этого, и в детском саду и в школе требуются справки, а значит, нужно постоянно проводить обследования. Полис добровольного страхования для самых маленьких покрывает эти трудности. А еще всегда можно посоветоваться с семейным педиатром, который на связи 24/7.
  • Туристическое. Обязательную турстраховку всегда можно заменить или дополнить добровольной, в большей степени отвечающей пожеланиям туриста. 
  • Спортивное. Кого увечья не обходят стороной, так это спортсменов. И без добровольного страхования им не обойтись. В договоре можно предусмотреть травмы, характерные для конкретного вида спорта. Полис можно оформить на одного или на группу (спортивный клуб зачастую страхует целую команду). Популярность набирает страхование конкретной части тела (например, ноги Роналду оценены примерно на 140 миллионов $).

Имущественное производится с целью защитить конкретный материальный объект или интересы от любых посягательств, как человеческих, так и природных.

К нему относится страхование:

  • Личного или коммерческого имущества. Застраховать можно любое имущество, подлежащее денежной оценке, начиная с дома или гаража и заканчивая антикварной вещицей. Добровольное страхование для организации или ИП предоставляет возможность уберечь офисное помещение с его содержимым от краж, поджогов и прочих разрушений.
  • Транспорта. Пожалуй, один из самых востребованных подвидов имущественного добровольного страхования, учитывая повальное распространение авто. Полис КАСКО станет отличным дополнением к обязательному ОСАГО. В этом случае будет защищена не только ответственность владельца, но и само авто от угона и иных неприятностей. Также, существует возможность застраховать водный, воздушный и жд транспорт.
  • Предпринимательского или финансового риска. Под предпринимательским риском подразумевается событие, оказавшее отрицательное воздействие на работу предпринимателя, например, сбой в производственном процессе, невыполнение обязательства со стороны партнера и т.д. Ключевые моменты: страхователем выступает только сам предприниматель, никаких выгодоприобретателей здесь быть не может. Финансовые риски могут быть присущи любой деятельности, не только предпринимательской (изменение валютного курса, обвал акций и т.п.).
  • Грузов. Такое страхование защитит владельца или грузоперевозчика от утраты или повреждения груза во время погрузки, транспортировки и разгрузки.

Страхование гражданской ответственности – новаторский и крайне удобный инструмент для страхователя. Сущность заключается в том, что ущерб, причиненный страхователем 3-м лицам, возмещается страховщиком (полностью или частично, в зависимости от условий договора).

К этому виду относится добровольное страхованиегражданской ответственности:

  1. Владельцев авто (ДСАГО), воздушного, водного и жд транспорта;
  2. За вред, причиненный бракованными товарами, некачественно оказанными услугами или выполненными работами;
  3. Профессиональной (врачей, проектировщиков, туроператоров и представителей других профессий, чья деятельность связана с риском причинения вреда 3-м лицам);
  4. По договорным обязательствам.

К иным видам относятся:

  • Пенсионное. Им можно дополнить обязательное страхование.Сторонами выступают гражданин и негосударственный пенсионный фонд или страховаякомпания.
  • Сельхозстрахование. На основании ФЗ «Об организациистрахового дела в РФ», можно застраховать урожай, животных, насаждения,сельхозкультуры.
  • Страхование вкладов.  
  • Специфические виды, появившиеся недавно, например,страхование экзотических или породистых животных и другое.

Вывод

Разветвленная система добровольного страхованиядемонстрирует две стороны: первая – это показатель развития и цивилизованностигосударства, а вторая – показатель осознанности и мудрости его населения.

Статистика современной России показывает, что рынок ДС осваивается не так активно, как хотелось бы. Многих отталкивает недоверие к страховым, налогообложение или низкий уровень доходов.

Однако все сомнения должны разбиваться о преимущества, предлагаемые добровольным страхованием.

Ни один другой институт не предложит настолько широкие и разнообразные возможности по защите личности, имущества, интересов.
[Всего: 6   Средний:  4.5/5] ( статьи: 4.5 из 5) Автор статьи Елена Симакина

Источник: https://dvayarda.ru/strahovanie/dobrovolnoe-strahovanie/

Виды добровольного страхования: примеры обязательного, общая страховка осуществляется на основании, система

Договор о добровольном страховании

Система добровольного страхования предполагает свободный выбор страхователем вида страхования, а так же конкретных случаев, при наступлении которых он может получить денежную компенсацию или определённые бесплатные услуги. Исходя из того, что государственная система обязательного страхования не отвечает возросшим требованиям граждан РФ, система добровольного страхования приобретает всё большую популярность у населения.

Система и виды добровольного страхования в РФ, чем отличается от обязательного

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, обладает большими возможностями по представлению услуг. В него могут быть включены такие виды и страховые случаи, которые отсутствуют в обязательном страховании.

Правила добровольного страхования устанавливает страховщик, но для предотвращения нарушений в этом сегменте услуг все правоустанавливающие документы контролируются Государственным страховым надзором, а страховая компания поучает лицензию на предоставление услуг.

Медицинское

Добровольное медицинское страхование включает в себя несколько видов, к которым относятся следующие:

  • от несчастных случаев;
  • детское;
  • спортивное;
  • туристическое.

От несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев позволяет страхователю или членам его семьи получить финансовую помощь в случае внезапного причинения вреда здоровью.

Понятие неожиданности страхового случая играет для страховщика самую важную роль, поэтому фактор продолжительного воздействия на здоровье, связанное с заболеванием не является страховым случаем для данного вида страхования.

Страховым случаем является именно неожиданное происшествие.

У каждой компании имеется свой перечень случаев, которые признаются страховыми и могут быть оплачены. В этом виде страхования учитываются понятия вина и умысел. Если страховой случай произошёл по вине пострадавшего, но носит случайный характер, тогда страховое возмещение выплачивается. Наличие умысла потерпевшего исключает возможность получения им денежной компенсации.

Действия потерпевшего направленные на обман страховой компании расцениваются как мошенничество и попадают под действие статей уголовного кодекса.

Детское

Добровольное детское страхование приобретает всё большую популярность. Существует большое количество различных программ специально рассчитанных на разные возрастные группы.

Детский полис ДМС покрывает многократные медицинские осмотры, которые необходимы ребёнку на ранних стадиях его развития, а так же предоставляет страхователю большое количество различных дополнительных услуг.

При составлении договора можно учесть следующие пункты:

  • перечень доступных медицинских учреждений;
  • объём оказываемой помощи;
  • дополнительные услуги.

Очень востребованной услугой является выполнение всех процедур на дому и постоянное наблюдение семейным педиатром.

Спортивное

Спортсмены, особенно те, которые занимаются экстремальными и травмоопасными видами спорта, относятся к группе повышенного риска, поэтому страхование им необходимо.

Обязательное страхование не может полностью обеспечить финансовую поддержку спортсменов при частых и многочисленных травмах.

Добровольное страхование позволяет спортсменам самостоятельно выбрать программу страхования и составить перечень страховых случаев.

Часто спортивное страхование применяется для детей.

Этот вид страхования может быть индивидуальным или коллективным. Во втором случае спортивное общество или клуб страхует всех членов спортивной команды.

Туристическое

Страхование этого вида может быть обязательным и добровольным.

Если гражданин РФ приобретает туристическую путёвку, связанную с выездом в другую страну, то туроператор оформляет страховку в обязательном порядке, поскольку наличие полиса является обязательным условием для получения визы.

Причём полис туристического страхования оформляется, как правило, по минимальной стоимости и в него входит базовый пакет услуг. Турист всегда может отказаться от обязательного страхования и приобрести страховой продукт, максимально отвечающий его требованиям.

Имущественное

Этот вид страхования имеет непосредственное отношение к материальным ценностям, находящимся в собственности у физических лиц. Застраховать можно практически всё:

  • жильё;
  • хозяйственные постройки;
  • любое имущество.

Договор страхования личного имущества

Страхование имущества учитывает все возможные страховые случаи, включая природные катаклизмы, техногенные аварии и вмешательство третьих лиц.

Для того чтобы учесть все возможные риски можно заключить договор на полный пакет страховых случаев, при этом стоимость страховки будет несколько дороже.

При страховании редких материальных ценностей, антиквариата, а так же частных коллекций может назначаться специальная экспертиза.

Виды страхования имущества

При страховании частного дома может быть оформлено два полиса, один из которых на земельный участок, а второй на само строение.

Добровольное страхование коммерческого имущества

При страховании имущества в договоре прописывается стоимость каждого предмета в соответствии с его оценкой. Если страхователь согласен с предварительной суммой, назначенной страховщиком, то оценка имущества не проводится.

Транспортное

Это очень важный вид имущественного страхования. С ростом парка личных автомобилей растёт и количество ДТП, в которых может пострадать не только автомобиль и его владелец, но и имущество посторонних лиц. Страхование личного транспорта делится на обязательное и добровольное.

Полис ОСАГО оформляется сразу после приобретения транспортного средства. Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца.

В добровольное страхование входит полис ДСАГО, который заключается только при наличии ОСАГО и обеспечивает большую финансовую компенсацию, чем обязательный документ.

Добровольное страхование КАСКО стоит намного дороже, чем документ обязательного страхования, но и позволяет получить финансовую компенсацию практически по всем случаям. Полис учитывает не только ущерб и угон, но и повреждение или кражу мультимедийных систем, сигнализаций и навигаторов. Стоимость КАСКО составляет примерно 5-8% от стоимости автомобиля.

Личное

В отличие от других видов страхования личное имеет непосредственное отношение только к физическому лицу. Этот вид страхования получил большее распространение, чем имущественное. Обычно используется несколько видов страховых полисов.

Жизни и здоровья

Договор добровольного страхования обеспечивает более полную защиту, от различных ситуаций, чем документ обязательного страхования. Страховые случаи могут включать в себя производственные травмы, получение инвалидности как следствие какого-либо происшествия или смерть страхователя, которая может произойти в результате ДТП или авиаперелёта.

При заключении страхового документа учитываются следующие факторы:

  • возраст;
  • пол;
  • профессия;
  • вредные привычки.

Эти факторы оказывают влияние на страховой документ. Чем больше возраст физического лица, тем выше стоимость страховки. Так же на величину страховых взносов оказывает влияние пол страхователя.

Для мужчин сумма увеличивается, за счёт меньшей продолжительности жизни и склонности к вредным привычкам. Существует ряд профессий, которые связаны с особым риском.

Для их представителей существуют особые условия страхования.

Перед заключением договора страхователь заполняет подробную анкету, где указываются имеющиеся заболевания и наличие негативных привычек.

Если страхователь пытается скрыть наличие серьёзного заболевания, которое может оказать влияние на наступление страхового случая ему может быть предъявлен иск за мошенничество и попытку обмана финансовой организации.

На дожитие

Это форма страхового документа, которая позволяет получить денежную компенсацию после того как страхователь достиг определённого возраста. Страховое возмещение выплачивается страхователю или другому, указанному в договоре лицу.

Кроме достижения определённого возраста страховым случаем является смерть страхователя до даты, прописанной в договоре. В этом случае страховое возмещение получает, указанный в договоре, выгодоприобретатель.

Страхование на дожитие можно сравнить с инвестированием средств в будущее.

Как оформляется накопительное

Накопительное страхование, как один из видов личного страхования, позволяет накопить денежные средства к определённому событию. Сначала страхователь выбирает событие, к которому нужно приурочить получение страховой суммы. Это может быть совершеннолетие ребёнка, бракосочетание или юбилей. Затем выбираются страховые риски, и оформляется документ.

Если страховка заключается на срок более 5 лет, то с неё можно получить социальный налоговый вычет по НДФЛ.

Положительным моментом такого страхования является то, что эти средства не подлежат конфискации для погашения задолженности по кредитам и не фигурируют как делимая собственность при бракоразводном процессе.

Негативом является то, что расторжение такого документа невозможно без больших финансовых потерь. Если потребуется получить срочные средства, то проще взять банковский кредит.

Если в силу финансовых трудностей страхователь не может платить регулярные взносы, то договор расторгается в одностороннем порядке и уплаченные ранее средства не возвращаются.

Профессиональное

Профессиональное страхование бывает обязательным и добровольным. Такой вид страхования используется гражданами, выполняющими свой профессиональные обязанности на основе двухстороннего договора. К этой категории относятся следующие профессии:

  • архитекторы;
  • проектировщики;
  • планировщики;
  • производители работ.

Имущества

Их небрежность в работе или несоответствие профессиональному уровню, приведшее к негативным последствиям для имущества заказчика работ или посторонних лиц, может быть компенсирована страховым возмещением. Страховым случаем является предъявления иска страхователю за причинённый ущерб.

Грузоперевозок и гражданской ответственности грузоперевозчика

Это страхование позволяет значительно снизить риски, которые могут возникнуть при перевозке груза различными видами транспорта. Сюда включаются два вида договоров. Документ о страховании груза защищает интересы владельца этого груза. В этом случае финансовое возмещение не может превышать стоимость перевозимого товара. Страхование ответственности защищает интересы грузоперевозчика.

Вкладов

Добровольное страхование вкладов позволяет частично компенсировать финансовые потери вкладчиков, которые могут произойти по целому ряду причин. Большая часть банков РФ входит в Агентство по страхованию вкладов.

Банки не входящие в эту систему должны предлагать своим клиентам застраховать свои вклады на добровольной основе. При этом договор о страховании вклада заключается с самим банком.

Не страхуются вклады частных предпринимателей, банковские счета на предъявителя и финансовые средства, размещённые за пределами РФ.

Выводы

Статистика показывает, что в стране растёт уровень доверия к страховым компаниям и, как следствие, увеличивается сегмент добровольного страхования. Сейчас на рынке страхования действуют несколько компаний-лидеров с уже устоявшейся высокой репутацией. Именно с ними лучше иметь дело, заключая страховые документы.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/sistema-strahovaniya.html

Добровольное страхование в Фонде социального страхования РФ – Государственное учреждение – Архангельское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации

Договор о добровольном страховании

Добровольное страхование в Фонде социального страхования РФ. Для чего это нужно?

Индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, члены крестьянских (фермерских) хозяйств и семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера вправе добровольно вступить в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

В этом случае они станут застрахованными лицами, и у них появится гарантированное право на получение пособий по временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Когда и как платить?

 Для добровольной уплаты страховых взносов необходимо подать в региональное отделение Фонда социального страхования РФ в форме электронного документа через единый портал государственных и муниципальных услуг (www.gosuslugi.ru), многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг следующие документы:

– заявление по форме, утвержденной Приказом ФСС РФ от 22 апреля 2019 г. № 216 (форму заявления можно найти на сайте отделения Фонда www.r29.fss.ru в разделе Плательщикам страховых взносов.

При подаче заявления о предоставлении государственной услуги через многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг также предъявляется документ, удостоверяющий личность. В случае представления заявления о регистрации уполномоченным представителем страхователя предъявляется документ, подтверждающий соответствующие полномочия.

Регистрация осуществляется в течение 3 рабочих дней. Страхователю выдается уведомление о регистрации лица, добровольно вступившего в правоотношения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Взносы нужно уплатить не позднее 31 декабря года, в котором было подано заявление. Это можно сделать как единовременно, так и по частям (раз в месяц, в квартал, в полгода) на счет отделения Фонда по месту жительства удобным для вас способом: наличными через банк, в безналичном порядке с расчетного счета или почтовым переводом.

В случае, если вы снимаетесь с учета в Фонде социального страхования, сумма уплаченных вами в текущем году взносов будет возвращена в течение месяца со дня, следующего за днем снятия вас с учета.

Сколько платить?

Размер страховых взносов определяется исходя из стоимости страхового года. Тариф страховых взносов в ФСС РФ равен 2,9%. Минимальный размер оплаты труда, установленный федеральным законодательством, c 1 января 2020 года составляет 12130,00 руб. Для приобретения права на получение пособий в 2021 году, необходимо уплатить до 31 декабря 2020 года – 4221,24 руб. 

Размеры пособий

Размер пособий зависит от величины минимального размера оплаты труда на момент начала болезни, отпуска по беременности и родам или отпуска по уходу за ребенком.

Размер пособия по временной нетрудоспособности зависит от продолжительности страхового стажа:

·        при страховом стаже 8 и более лет – в размере 100 % среднего заработка;

·        при страховом стаже от 5 до 8 лет – в размере 80 % среднего заработка;

·        при страховом стаже менее 5 лет – в размере 60 % среднего заработка.

Пособие по беременности и родам выплачивается застрахованной женщине суммарно за весь период «декретного» отпуска (140 календарных дней – 70 дней до родов и 70 – после, при осложненных родах – 156 дней, при многоплодной беременности – 194 дня) в размере 100 % среднего заработка.

Для предпринимателей, адвокатов, нотариусов, членов крестьянских (фермерских) хозяйств и семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера средний заработок принимается равным МРОТ – с 1 января 2020 года – 12130,00 руб.

Кроме этого, застрахованные женщины имеют право на получение:

·        единовременного пособия женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

·        единовременного пособия при рождении ребенка;

·        ежемесячного пособия по уходу за ребенком до достижения им полутора лет.

Как получить пособие?

Для получения пособия в отделение Фонда по месту регистрации вам нужно подать письменное заявление в произвольной форме не позднее 6 месяцев с момента восстановления трудоспособности (установления инвалидности), окончания отпуска по беременности и родам или достижения ребенком полутора лет.

Нужно ли сдавать отчет по Форме – 4а?

Источник: https://r29.fss.ru/info/84981/index.shtml

Ознакомься с договором ДМС до заключения, чтобы быть во всеоружии на подписании

Договор о добровольном страховании

У каждого гражданина Российской Федерации, имеющего полис ОМС (обязательного медицинского страхования), есть возможность бесплатно пользоваться услугами, которые предоставляют государственные поликлиники.

Но не всегда нас могут удовлетворить такие услуги. В качестве альтернативы, люди могут заключить договор о добровольном медицинском страховании и начать пользоваться качественным, но платным медицинским обслуживанием.

Договор/полис: отличия

Договор ДМС – это договор, который заключают между собой страховая организация (страховщик) и какая-либо компания (страхователь).

Благодаря ему страхователь может получить организованную страховщиком медицинскую помощь в соответствии с выбранной программой, оплачивая при этом установленную в договоре цену за оказанные услуги.

Полис также может являться договором или же выполнять роль свидетельства на возможность получения услуг.

Договор содержит более полный перечень условий добровольного медицинского страхования, а полис краткую выжимку. Поэтому при заключении договора ДМС, клиенту предоставят и полис.

Что дает договор ДМС работодателю ►►

Условия

Договор может включать в себя как одну услугу, так и целую программу. Он должен заключаться в письменном виде и содержать определенный список нюансов и требований, без выполнения которых этот документ считается недействительным.

Также очень важно прописать в договоре срок его действия и разновидности страховых случаев.

Список оказываемых услуг и лечебные учреждения, входящие в программу добровольного медицинского страхования, обычно находятся в виде приложения к основному документу.

В целом в официальном документе важно наличие:

  • ФИО, паспортные и контактные данные страхователя и страховщика;
  • выбранная программа страхования;
  • доступные медицинские учреждения, осуществляющие оказание услуг;
  • полные условия страхования;
  • срок действия договора;
  • размер страховых взносов;
  • информацию о правах и обязанностях сторон;
  • условия прекращения действия договора;
  • при коллективном договоре – список застрахованных лиц, их паспортные и контактные данные;
  • иная информация.

Что это – полис ДМС для сотрудников? ►►

Особенности сроков действия

Обычно подобный документ заключается ежегодно.

Но сроки могут изменяться в зависимости от договоренности между двумя официальными лицами – руководителем компании и представителем страховой организации.

Договор вступает в силу с момента его подписания, но может стать действующем и в другом случае: при первой оплате медицинских услуг.

Помимо этого существует особый период действия договора, который юристы называют выжидательным.

Если в этот срок возникают какие-либо страховые случаи, страховщик должен будет нести ответственность после окончания такого периода.

Подробнее про страхование ДМС физических лиц ►►

Чем коллективный отличается от индивидуального

Договор добровольного медицинского страхования бывает двух типов:

  1. Индивидуальный.
  2. Коллективный.

В зависимости от типа, заявление на оказание медицинских услуг заполняется или лично страхователем или сотрудником компании. Если договор коллективный, то страхователем является руководитель компании, а застрахованные лица – его подчиненные, сотрудники.

Читать про Закон о ДМС ►►

В документе обязательно должны быть прописаны виды страховых случаев, например, обращение застрахованного лица в поликлинику из списка учреждений, которые включены в программу ДМС.

А также исключения, то есть такие случаи, на которые страховка не распространяется (получение медицинской помощи из-за травмы, полученной в алкогольном или наркотическом состоянии).

Основное отличие коллективного от индивидуального договора ДМС – это порядок внесения взносов за застрахованного. Если платит работодатель, то он и выбирает программу страхования.
Как оформляется полис ►►

Если платит частное лицо за себя, то условия договора ДМС можно выбирать более гибкие, под себя.

Какие услуги предусмотрены

Помимо индивидуального и коллективного договора, существуют стандартный полис добровольного медицинского страхования и полис с дополнительными страховыми программами.

В перечень услуг стандартного полиса ДМС обычно входят следующие:

  • вызов врача домой;
  • вызов скорой помощи;
  • услуги базовой стоматологии (установка пломб, рентген, лечение каналов);
  • стандартные обследования и процедуры;
  • амбулаторное обслуживание;
  • посещение поликлиник из списка участвующих в программе ДМС;
  • госпитализация и лекарственные средства.

Полис с дополнительными страховыми программами стоит немного дороже стандартного, но может включать другие медицинские услуги в зависимости от вашего желания.

Это могут быть:

  • расширенные стоматологические услуги (установка протезов и другое);
  • медицинские услуги за границей;
  • ведение беременности, принятие родов;
  • санаторно-курортное лечение;
  • медицинские услуги личного врача;
  • лечение от укуса клещей и многое другое.

Читать, что может входить в программу страхования ►►

Что пишут мелким шрифтом?

Как и любой другой договор, добровольное медицинское страхование имеет свои “подводные камни”. При составлении документа нужно обратить внимание на следующее:

  • убедиться, что страховщик имеет лицензию на оказание услуг по выбранному вами виду страхования;
  • ознакомиться с рейтингом страховой компании и отзывами ее клиентов;
  • нельзя скрывать данные о состоянии здоровья страхуемого лица, в этом случае договор может считаться недействительным;
  • выбрать именно тот перечень услуг, которые необходимы;
  • если в список услуг входят такие как вызов врача или скорой помощи на дом, нужно убедиться, что адрес проживания страхователя входит в территорию обслуживания;
  • в договоре обязательно должны быть указаны контакты, куда можно обратиться при возникновении проблем или вопросов;
  • составляемый документ должен иметь четко прописанные условия, при которых договор теряет силу и считается недействительным.

После составления договора нужно внимательно проверить правильность его заполнения и наличие ключевых моментов.

Минусы полиса ДМС ►►

При подписании договора важно его прочесть внимательно несколько раз и убедиться, что все необходимые пункты в нем учтены.

Кроме этого следует учесть следующие моменты:

  1. Наличие действующей лицензии на оказание услуг данного вида.
  2. Состав страховой программы не должен включать “услуги по умолчанию”, то есть те услуги, в которых нет острой необходимости, но которые повышают стоимость страховки.
  3. Заранее нужно оговорить возможность возникновения спорных ситуаций и пути их решения и прописать отдельным пунктом в договоре.
  4. В документах должны быть указаны контакты страховой компании, куда можно будет обратиться при возникновении проблем или вопросов.

Типовые права и обязанности сторон

В стандартном договоре добровольного медицинского обслуживания очень четко прописаны права и обязанности как страховой организации, так и страхователя.

Еще больше статей про ДМС ►►

К основным обязанностям застрахованных лиц относятся:

  1. Совершать платежи в установленное время.
  2. Следовать рекомендациям лечащих врачей.
  3. Своевременно сообщать страховой компании о любых изменениях, касающихся страхователя.
  4. Хранить документы, без передачи из третьим лицам.
  5. При досрочном расторжении договора вовремя возвратить полис страховщику.

Страховая компания должна выполнять следующие пункты:

Порядок, как заключить

Получить полис ДМС очень просто. Для этого нужно иметь представление о том перечне услуг, которые вы хотите получить, и, конечно, деньги для страховых взносов. Первым шагом будет – выбрать страховую компанию.

Сделать это можно по совету друзей и знакомых или же по отзывам и статистике в интернете. Далее нужно предъявить паспорт и заполнить типовое заявление.

Порядок использования полиса ДМС ►►

Иногда, во избежание неоправданных рисков, вас могут попросить заполнить небольшую медицинскую анкету и предоставить подтверждающие документы. Затем вам предложат выбрать страховую программу и медицинские услуги, входящие в нее.

Выбирайте лишь те медицинские услуги, в которых вы нуждаетесь. Помните, что с каждой новой услугой, входящей в перечень программы ДМС, стоимость страхования увеличивается.

После этого составляется список медицинских учреждений, которые участвуют в программе, и устанавливаются срок действия договора. Рассчитывается величина страховых взносов.

Затем составляется договор установленного образца, который подписывается застрахованным лицом и представителем страховой компании. Далее страховщик выдает полис ДМС страхователю, и страховка начинает действовать.

Для заключения договора ДМС вам понадобится лишь паспорт и, возможно, некоторые другие документы, необходимые для расчета суммы страховых взносов.

Образец

Договор добровольного медицинского страхования должен быть обязательно заключен в письменной форме. Согласно статье 940 пункту 3 Гражданского Кодекса Российской Федерации у каждой страховой компании свой стандартный образец договора. Главное требование к оформлению любого договора ДМС – это наличие в нем следующих пунктов:

  • срок действия документа
  • число, паспортные и контактные данные застрахованных лиц
  • виды установленных страховых случаев
  • сумма и срок внесения страховых взносов
  • права и обязанность обеих сторон

По желанию страхователя в договор можно внести изменения или дополнения.

Вот так может выглядеть полис медицинского добровольного страхования:

А договор ДМС имеет обычную печатную форму. Скачать образцы договоров, можно по ссылке:

Образец 2018г Типовой договор ДМС, dogovor-dms.doc.

Образец договора ДМС на сотрудников, dogovor-dms-personal.doc.

Вопросы получения страховых взносов

В договоре очень четко должны быть прописаны размер страхового взноса, срок и порядок его внесения. Размер страхового взноса устанавливается в соответствии с тарифами страховой организации и перечнем предоставляемых услуг.

При возникновении установленного страхового случая застрахованное лицо получает входящую в программу медицинскую помощь, а лечебное учреждение – оплату за предоставленные услуги.

При возникновении установленного страхового случая застрахованное лицо получает входящую в программу медицинскую помощь, а лечебное учреждение – оплату за предоставленные услуги.

Интересное сравнение полиса ОМС и ДМС ►►

Срок внесения страхового взноса должен быть зафиксирован в договоре, в соответствии с которым можно оплатить оказываемые услуги единовременно или же воспользоваться рассрочкой и разбить сумму страхового взноса на несколько платежей.

Интересное видео о том, откажутся ли работодатели от страхования ДМС в кризис:


Порядок действий при наступлении страхового случая

Согласно стандартному полису, в перечень страховых случаев могут входить следующие:

  • консультационные или лечебные приемы врачей;
  • амбулаторное лечение;
  • госпитализация;
  • лабораторные исследования и другая диагностика;
  • вызов врача или скорой помощи на дом.

Что из себя представляет полис ДМС ►►

При возникновении страхового случая, указанного в действующем договоре, необходимо обратиться к нужному специалисту в лечебном учреждении, которое входит в список вашей программы страхования.

При этом нужно иметь паспорт или другой документ, подтверждающий личность, и полис ДМС.

Важно беречь свое здоровье и получать помощь от квалифицированных врачей.

Если вас не устраивают медицинские услуги, оказываемые бесплатно любому гражданину РФ, вы всегда можете заключить договор ДМС со страховой организацией и начать пользоваться качественными медицинскими услугами.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/dms/dogovor.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.