Договор кредитной линии

Содержание

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Договор кредитной линии

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем.

Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика.

Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

  1. Виды кредитных линий
  2. Договор кредитной линии
  3. Кредитная линия для бизнеса
  4. Кредитная линия для физических лиц
  5. Кредитная линия ставки
  6. Не возобновляемая кредитная линия это
  7. Погашение кредитной линии
  8. Срок кредитной линии
  9. Учет кредитных линий

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии.

Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности.

Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план.

Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба.

Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое.

Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором.

Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком.

Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%.

Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила.

В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств.

Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы.

В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-linija/

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Договор кредитной линии

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора 

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  • Стороны кредитного договора;
  • Размер выданного кредита;
  • Цель выданного кредита;
  • Срок выданного кредита;
  • Способ обеспечения кредитных обязательств;
  • Условия выдачи кредита;
  • Условия погашения кредита;
  • Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
  • Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

  • осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
  • прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
  • с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора.

То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Кредитный договор: подробности для бухгалтера

  • Предприятие заключило договор коммерческого кредита … платности. При банковском кредитовании оформляется кредитный договор; коммерческое. Под ним понимается предоставление … платности. При банковском кредитовании оформляется кредитный договор;
    коммерческое. Под ним понимается предоставление …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за август 2020 … , которые исчислены исходя из условий кредитного договора, заключенного между специализированным застройщиком и … целях обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору, в вышеуказанный перечень расходов не …
  • Аудит годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2018 год … средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению …
  • Отдельные вопросы составления консолидированной финансовой отчетности организаций, связанные с условиями деятельности в 2020 г. … с основными покупателями, поставщиками, подрядчиками), кредитных договоров, договоров аренды);
    и) в случае … и/или пересмотреть условия существующих кредитных договоров. В таких случаях они должны …
  • Представитель по доверенности – привлечение к субсидиарной ответственности … осуществила должным образом оценку заемщиков. Кредитные договоры были подписаны.
    Одобрение сделок … кредитном комитете, после чего подписывались кредитные договоры: как единоличным исполнительным органом ( … всех лиц, которыми были подписаны кредитные договоры: как Председателя Правления кредитной … реализовавших свои полномочия по подписанию кредитных договоров, отказав в привлечении к субсидиарной … осуществляла формальный анализ заемщиков, подписывая кредитные договоры с компаниями, не являющимися …
  • Бухгалтерские и налоговые последствия изменения цены сделки … -И):
    для импортных контрактов или кредитных договоров — 3 млн. рублей;
    для экспортных … заключения последних изменений.
    Контракт или кредитный договор должны быть поставлены на учет … , поставить на учет контракт или кредитный договор можно и на основе проекта … должен поставить на учет контракт (кредитный договор) не позднее следующего рабочего дня … по экспортному, импортному контракту или кредитному договору на 01.03.2018 в …
  • Налог на прибыль в 2017 году. Разъяснения Минфина России … целью компенсации расходов последней по кредитному договору с иностранным банком необходимо определить … доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства … по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют.
    Письмо от … момента приобретения права требования по кредитному договору.
    Письмо от 20 сентября 2017 … При переуступке прав требований по кредитному договору, предусматривающему передачу денежных средств частями …
  • Гид по антикризисным мерам для бизнеса (обновленный 29.04) … в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» Постановление Правительства РФ … с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения …
  • К каким расходам придирчивы налоговики (2 часть)? … .
    Например, в споре, когда по кредитному договору организацией были привлечены денежные средства … расходы в виде процентов по кредитному договору и договору займа являются экономически … в виде процентов, уплаченных по кредитным договорам с банком. Причина непринятия расходов … – у заемщика (по кредитному договору с банком) отсутствует деловая цель …
  • Если получен (выдан) товарный кредит … соответствии с условиями договора займа (кредитного договора) в сумме, указанной в договоре …
  • НДС в 2018 году: разъяснения Минфина России … денежной форме перед кредитором по кредитному договору НДС не исчисляется. В случае … исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору путем передачи кредитору недвижимого имущества … -гарантийные услуги включаются в условия кредитного договора в соответствии со статьей 819 …
  • Беспроцентный займ участнику общества невыгоден … момент выдачи займа действовали два кредитных договора (ставки 10,75% и 9 … договора займа.
    2. Суд проанализировал кредитные договоры компании, цель их заключения, размеры … заключены для осуществления основной деятельности (кредитные договоры) и для получения прибыли (договор … аналогичных договоров.
    2. При наличии кредитных договоров и договора процентного займа, предоставление …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за декабрь 2017 года … (переуступке) денежного требования, вытекающего из кредитного договора, в том числе признанного судом … в результате признания судом недействительным кредитного договора, по которому этому заемщику предоставлялись … изменяет размера обязательства должника по кредитному договору перед банком (в части, оставшейся …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за июнь 2019 … требования по уплате задолженности по кредитному договору, экономической выгоды, которую можно оценить … /45295
    В случае внесения в кредитный договор изменений, отменяющих уплату процентов за …
  • Оценка судом ущерба интересам компании … ответчиком были оплачены проценты по кредитному договору в сумме 21 226 821 … 000 000 рублей (платежи по кредитному договору в целом) и 21 226 …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/kreditnyy_dogovor.html

Что такое кредитная линия, чем она отличается от обычного кредита и что лучше выбрать

Договор кредитной линии
Мы выяснили, как работает кредитная линия и чем она отличается от обычного кредита в банке, а еще добыли образец стандартного договора, чтобы показать его вам.

Договор кредитной линии — один из наиболее удобных способов кредитования как для банка, так и для клиента. Чаще его выбирают юридические лица для более эффективного ведения бизнеса.

Документ представляет собой один из вариантов предоставления банком денежных средств физическому лицу или компаниям под проценты.

Кредитная линия отличается от обычного кредитования, который выдается единовременно в тот момент, когда подписывается договор, и может выдаваться несколько раз, тогда, когда заёмщику это нужно, но без превышения порога основного лимита, установленного документом.

Лимит устанавливается при подписании договора и зависит от многих факторов, а также открывается на определенный срок.

Условия договора об открытии кредитной линии

Договор кредитной линии имеет определенные временные рамки, которые указываются в документе. Чаще заёмщиками становятся лица, физические и юридические, которые уже являются клиентами данного банка и зарекомендовали себя с лучшей стороны.

К значимым условиям относятся максимально возможный лимит и срок кредитования, размер и условия начисления процентов.

Подводя итог, хочется сказать, что кредитная линия – это довольно удобный способ кредитования. Кредитор пусть не сразу, но получает свой доход от клиента. А сам заёмщик платит проценты только за ту часть долга, которой фактически пользуется.

Сами банки между собой используют данную схему кредитования, что позволяет им эффективно управлять своей ликвидностью.⁠

Вот пример договора кредитной линии:

⇓Скачать образец договора об открытии кредитной линии

Финансовыми организациями было разработано несколько способов траншевого кредитования:

  • невозобновляемая кредитная линия (простая) подразумевает использование каждого выданного банком транша только один раз. Для клиента устанавливается некий лимит кредитования, в пределах которого и на протяжении определенного срока банк равномерно предоставляет ему денежные средства;
  • однако погашение части использованного транша не дает клиенту право на его повторное получение. Это означает, что сумма всех выданных траншей не может превысить лимит кредитования;
  • возобновляемая кредитная линия работает по той же схеме, что и простая, однако здесь заемщик имеет право на повторное использование той части кредита, которая уже погашена. Все выданные транши вместе могут превышать установленный лимит, но размер текущей задолженности должен поддерживаться в рамках лимита.

Особенности возобновляемой кредитной линии

Этот вид кредитной линии является самым популярным среди клиентов банка. Ведь он предлагает им много возможностей и главное возможность многократного использования лимита кредитования.

К тому же договор с лимитом задолженности чаще заключается на более длительный срок (до 3 лет). Банк получает вознаграждение в виде процентов только на израсходованную сумму, но здесь возникает необходимость погашения и части основной суммы минимум раз в месяц.

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) отстает от предыдущего способа кредитования своим удобством. Здесь есть риск неполучения очередного транша финансирования от банка (например, из-за снижения экономических показателей заемщика).

Однако в этом случае отпадает необходимость ежемесячных погашений основной суммы долга. Заемщик должен начать рассчитываться с банком после того, как получил все полагающиеся транши.

Пример использования

Скажем, транспортная компания намеревается поочередно произвести техническое обслуживание всех находящихся на службе машин. Она заключает договор об открытии кредитной линии.

Фирма постепенно расплачивается с партнером за счет новых траншей и одновременно осуществляет платежи по старым траншам. Если это невозобновляемая КЛ, то повторно использовать погашенную часть долга фирма не сможет.

Возобновляемая кредитная линия чаще используется фирмами для восполнения оборотных средств.

Например, фирма реализовала свою продукцию, но оплата за продукцию еще не поступила. Для осуществления собственных закупок она использует заемные средства. По мере поступления на расчетный счет денежных средств от контрагентов погашается часть КЛ. Однако эта часть может быть повторно использована фирмой для тех же целей.⁠

Другие виды кредитных линий

  • договор рамочной кредитной линии заключается, когда необходимо, чтобы банк финансировал строго определенный проект или несколько таких. В рамках такого договора заключается несколько отдельных соглашений при финансировании каждого отдельного проекта;
  • контокоррентный счет – вид займа, когда для компании открывается отдельный счет, который дебетуется при необходимости, а поступившие средства автоматически погашают долг;
  • револьверная кредитная линия допускает возможность получения займа много раз за уговоренный срок только в случае, если предыдущий транш был полностью погашен;
  • мультивалютная КЛ – договор в разных валютах, который обычно заключается для финансирования международных операций.

Следует отметить, что открытие кредитной линии чаще всего выгодно юридическим лицам. Это прекрасное средство восполнения оборотного капитала. Но такой финансовый продукт доступен также и физическим лицам. Можно взять КЛ для ремонта жилья или в образовательных целях.

Отличия кредита от кредитной линии. Что выбрать?

Какой именно банковский продукт выбрать, зависит от ситуации и нужд заемщика, хотя следует отметить, что КЛ всегда выгодна клиенту, так как помогает в значительной степени экономить на процентах.

Основное отличие рассматриваемого продукта от целевого займа в том, что в первом случае выдача денежных средств осуществляется постепенно, по мере необходимости. Обычный целевой заем предоставляется клиенту единовременно, сразу.

Для того чтобы определить, стоит ли выбрать данный продукт, нужно знать все его достоинства и недостатки.

Основные преимущества кредитной линии:

  1. возможность быстрого осуществления неожиданно возникших расходов без изъятия средств из оборота фирмы;
  2. наличие крупного резерва денежных средств, который можно тратить постепенно, по мере необходимости и не платить проценты за неиспользованную часть (либо платить, но в значительно меньшем размере);
  3. целевое использование такого кредита необязательно, банк не потребует у фирмы подтверждающих документов. В то время как любой коммерческий заем должен обслуживаться со строгим соблюдением целевого назначения;
  4. оформление каждого последующего транша не требует сбора новых документов, подтверждающих платежеспособность. А при открытии контокоррентного счета весь процесс кредитования и погашения долга происходит автоматически;
  5. график платежей по займу отсутствует. указывается лишь промежуток времени, в течение которого фирма должна внести платеж. А точную дату она может выбрать исходя из специфики своей деятельности.
  6. обычно банки готовы предложить больше средств при оформлении кредитной линии, чем при предоставлении единовременного займа.

Есть и недостатки:

  1. эту услугу банки зачастую предлагают своим постоянным клиентам, с которыми у них уже налаженные партнерские отношения, действующий расчетный счет, депозит и т. д;
  2. ключевую роль при получении такой ссуды играет платежеспособность заемщика;
  3. размер лимита кредитования может снижаться в зависимости от финансового состояния клиента;
  4. если были проблемы возврата при предыдущем транше, возможность нового потока финансовых средств исключается;
  5. возможно наличие небольших процентов за неиспользованную часть кредитной линии;
  6. это, как правило, краткосрочное финансирование в пределах одного года;
  7. если сумма займа крупная или срок длиннее обычного, то банк непременно потребует обеспечение (залог).

Практика использования в России

Российские банки предлагают КЛ своим клиентам в рублях, долларах США и евро. Величина предоставляемой кредитной линии зависит от платежеспособности заемщика, его финансового рейтинга, денежного оборота на счетах.

Самый долгий срок таких займов 3-5 лет. И для них банки обычно требуют обеспечение (движимое, недвижимое имущество, оборотные средства, дебиторскую задолженность).

При оформлении КЛ заемщику могут быть предложены следующие виды процентов:

  1. фиксированный — на протяжении всего срока займа;
  2. меняющийся с каждым траншем возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.

Величина процентов устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от его платежеспособности, срока договора, суммы займа и т. д.

Источник: https://creditometr.online/fininfo/kreditnaya-liniya

На что обратить внимание, подписывая договор об открытии кредитной линии

Договор кредитной линии

Договор об открытии кредитной линии — это банковский продукт с определенными временными и количественными рамками (разновидность предоставления займа), который позволяет заемщику (ИП, юридическому, физическому лицу) получать деньги в долг частями. Расскажем, чем он отличается от кредита, какие его виды существуют, как его оформлять и каковы сроки действия.

Договор займа в виде кредитной линии — это удобный и гибкий вариант кредитования для клиентов банка, с возможностями регулирования денежных потоков и увеличением лимитов по необходимости.

Заем с лимитом выдачи оговаривает сумму заемных средств, которую прописывают в его тексте изначально, и она не меняется, пока действует сделка. Деньги выдаются оговоренными заранее (по периодичности и величине) траншами.

Возможен резерв невыданных средств (оплачивается комиссией), когда заемщик не получает транши по каким-либо причинам.

Кредитная линия с лимитом выдачи помогает людям оплачивать услуги, покупать имущество, а юридическим лицам — оплачивать крупные финансовые сделки.

Кредитный договор с лимитом выдачи определяет, что кредитные денежные средства возвращаются по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока либо в иной согласованной периодичности), с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

Для юридических лиц проценты фиксируются или устанавливаются индивидуально по каждой сделке. Порядка двух процентов от суммы фирмам будет стоить открытие кредита, допускается и требование ликвидного обеспечения (залог движимости, недвижимости, материальных, нематериальных активов). Преимуществами здесь будут:

  • начисление процентов лишь на использованные средства;
  • гибкость размеров траншей и графиков платежей;
  • потенциальная настройка автоматического погашения суммы основного долга после пополнения расчетного счета;
  • начисление процентов только за израсходованные транши.

Частным лицам такой нецелевой кредит покрывает любые нужды. Процентами оплачивается только сумма фактически использованного кредита. Но если банк засомневается в вашей платежеспособности, он не выдаст транши.

Ключевые различия с кредитом приведем в таблице.

Кредитная линияКредит
СрокиДолгосрочнаяДолгосрочный
Суммы долговЗафиксирована, с возможным частичным снятием средств со счетаЗафиксирована
Вид займаНецелевойЦелевой
Варианты погашенияВнесением средств на лицевой счетОбращением в банк, через платежный терминал с последующей уплатой денег
Получение денегВыборочные суммы (по потребностям заемщика) в рамках пределов, прописанных в договореПолнообъемная сумма займа после оформления договора
Поднятие лимитаВероятноНевероятно

На какие условия договора обратить внимание

Важным условием договора является то, что договор о предоставлении кредитной линии всегда ограничен по времени, что указывается в его тексте. Значимые условия такой сделки — это предельный лимит предоставляемых средств, срок кредитования, размер с условиями начисления процентов.

Предельный лимит определят по балансу и платежеспособности заемщика — объемам его оборотных средств и его активам.

Проценты за пользование займом могут начислять по-разному:

  • фиксированной ставкой на весь период действия договора;
  • плавающей ставкой — зависит от ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, экономических колебаний в РФ;
  • для крупных и мультивалютных кредитов проценты могут рассчитываться и отдельно по каждому траншу.

Процентные ставки, в соответствии с договором, варьируются как в пределах 10-20%, так и достигают 50% в отдельных случаях.

Открытие расчетного счета для кредитной линии оплачивает клиент (комиссией в два процента от размера займа). Когда кредитная линия невозобновляемая, резерв средств, которые клиент не получает, оплачивается. Превышение предельного лимита стоит дополнительных штрафных процентов. За обслуживание счета при возобновляемой кредитной линии платится комиссия.

Заемщик получит деньги в рублях или свободно конвертируемой иностранной валюте. Мультивалютная кредитная линия позволяет оформить заем в рублях, а перечислить транши — в зарубежной валюте.

Банк открывает кредитную линию предприятиям, людям на три-пять лет. Договор заключается и на год, тогда банк проверит активы заемщика и по дополнительному соглашению затребует ликвидное обеспечение займа (любым имуществом клиента) для уверенности в возврате денег.

Порядок оформления кредитной линии

Необходимый продукт предоставит обслуживающий юридическое или физическое лицо банк. Открывается кредитная линия по следующему алгоритму:

  1. Исследование главных плюсов и режима предоставления средств в конкретном банке с изучением дополнительных трат.
  2. Подача актуальных бумаг о платежеспособности (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
  3. Подача проектных документов с независимой оценкой проекта (для рамочной ссуды).
  4. Указание в заявке информации о компании и о себе.
  5. Ожидание решения.
  6. Заключение договора.

Заключается договор кредитной линии между юридическими лицами там же, где обслуживаются финансы предприятия. Чтобы открыть расчетный счет, банку понадобятся от фирмы копии ее устава, данных об учредителях, оборотно-сальдовой ведомости.

Для выдачи займа малому или среднему предприятию понадобится баланс предприятия за последние шесть месяцев, арендное соглашение на помещение либо выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость, выписка с банковского счета, данные о потенциальных залоговых активах.

Физическому лицу линия кредита открывается банком, когда у последнего есть расчетный или зарплатный счет с постоянными операциями по нему, открыты депозитные вклады либо прежде взяты ссуды. Средства выдают при хорошей кредитной истории. Их предельный объем вычислят по уровню заработка либо оборотов по счету. Договор подпишут на год с автоматическим будущим продлением.

Скачать шаблон договора

Источник: https://ppt.ru/forms/kredit/na-chto-obratit-vnimanie-podpisyvaya-dogovor-ob-otkrytii-kreditnoy-linii

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.