Договор банковского счета кратко
Содержание
- 1 Договор банковского счета
- 1.1 Сущность и значение договора банковского счета
- 1.2 Субъекты договора банковского счета
- 1.3 Форма договора банковского счета
- 1.4 договора банковского счета
- 1.5 Обязанности банка по договору банковского счета
- 1.6 Обязанности клиента по договору банковского счета
- 1.7 Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):
- 2 Договор банковского счета: понятие, элементы, заключение, виды
Договор банковского счета
Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
- определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
- устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Сущность и значение договора банковского счета
Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.
Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.
Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.
Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением
- наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
- приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.
Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.
N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).
По своей юридической природе договор банковского счета:
- консенсуальный (порождает гражданские права и обязанности с момента достижения сторонами соглашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
- возмездный (встречное предоставление в виде платы);
- двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).
Субъекты договора банковского счета
Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:
- банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
- другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
- клиенты (любые юридические лица и граждане).
Форма договора банковского счета
Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).
договора банковского счета
Существенным условием договора банковского счета является его предмет:
- действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.
Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:
- расчетные,
- текущие и
- специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).
Обязанности банка по договору банковского счета
- заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
- принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
- выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается
- по решению суда, а также
- в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Обязанности клиента по договору банковского счета
- удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8
О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6
Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.
Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):
- заявление клиента, сделанное в любое время;
- решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
- решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.
В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.
Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta
Договор банковского счета: понятие, элементы, заключение, виды
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета является:
1)консенсуальным – заключение договора происходит с момента достижения сторонами соглашения о его условиях, а не в момент зачисления средств на счет;
2)возмездным;
3)взаимным.
Стороны договора банковского счета:
1)банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией);
2)клиент (владелец счета) – любое физическое или юридическое лицо.
Предмет договора
– денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.
Форма договора – простая письменная.
Права и обязанности банка:
1)обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства;
2)обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему;
3)обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях;
4)обязан сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте;
5)обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки;
6)вправе требовать оплаты своих услуг;
7)вправе требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту.
Права и обязанности клиента:
1)вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами;
2)обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил;
3)обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету;
4)обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету.
Виды счетов:
1)расчетные – открываются всем юридическим лицам, а также гражданам предпринимателям;
2)текущие – открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц;3)бюджетные – открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами;
4)валютные – открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею;
5)ссудные – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков;
6)корреспондентские – счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков.
56.Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Прекращение договора.
Ст. 845 ГК – по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Обязанности клиента:
1)совершать операции по счету с соблюдением банковских правил;
2)оплачивать услуги банка (ст. 851 ГК). Если в договоре плата не определена, то он считается безвозмездным. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» – плата клиента банку – существенное условие. (При возникновении коллизий – сила за ГК)
Если плата предусмотрена, то взыскивается в безакцептном порядке ежеквартально (п. 2 ст. 851 ГК). Иногда взаиморасчет осуществляется путем взаимозачета.
Обязанности банка:
1)принимать и зачислять на счет клиента денежные средства от клиента и от 3-х лиц для клиента не позднее следующего дня со дня поступления платежного документа в банк (если договором не предусмотрен более короткий срок); День – банковский день (заканчивается в 11-00 утра).
2)выдавать или списывать денежные средства со счета клиента (ст. 849 ГК);
Любая задержка влечет ответственность банка (п. 7 – положения о штрафах, 1983 г. не действует).
3)у банка есть право пользоваться свободным остатком денежных средств на счетах клиента, в т.ч. предоставление денег как кредитного ресурса. Банк должен платить клиенту за это право, т.е. за заведение банковского счета банк должен платить.Плата определяется договором, но в отличие от платы клиента банку, для банка – это всегда возмездно (по вкладу до востребования). Безусловно восстановление счета по первой просьбе клиента (7 дней на обналичку)
4)соблюдать банковскую тайну (ст. 857 ГК).
Банковская тайна – вид информации, которая имеет особый правовой режим. Ефимова: банковская тайна – разновидность коммерческой тайны. Олейник: различаются по кругу сведений, кругу установления и т.д.
Банковская тайна содержит 3 вида сведений:
•о банковском счете и банковском вкладе;
•об операциях по счету; о клиенте;
•могут быть и другие сведения, установленные банком.
Органы, имеющие право доступа:
•суд (для физических и юридических лиц);
•следственные органы по санкции прокурора (для физических, юридических лиц; •таможенные органы (ю/л);
•счетная палата (ю/л);
•налоговые органы (ю/л). Права клиента:
1) снимать деньги;
2) делать распоряжения о перечислении денег и об открытии новых счетов.
Снимаются денежные средства, как правило, по его требованию. В ряде случаев банк в безакцептном списании сам может снять деньги: по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (таможенный кодекс, закон «О налоговой системе») п. 2 ст. 854 ГК – только закон. Постановления, указы – не действует (идет спор).
Но Постановления и Указы в настоящее время применяются, т.к. нет специального закона (по вводной части получается, что могут действовать и Указы и Постановления); по распоряжению 3-х лиц по согласию клиента (по договору между банком и клиентом). Ст. 855 ГК – определяет порядок списания денежных средств со счета, в ч.
2 – при нехватке денежных средств: возмещение вреда жизни и здоровью; на оплату труда лиц, работающих по трудовому договору; ранее в бюджетные и внебюджетные фонды (списание безакцептное по платежным документам по недоимкам); другие денежные требования. Договор расчетного счета. К нему можно понуждать, к иным нельзя, т.к.
они несут повышенный риск.
Прекращение договора (ст. 859 ГК): по заявлению клиента (в любое время) банк в течение недели остаток денежных средств выдает клиенту или переводит на другой счет;
По инициативе банка: остаток денежных средств на счете менее, чем предусмотрено «банковскими правилами» (правила разрабатывались самими правилами); отсутствие операции по счету не менее 1 года, если иное не предусмотрено договором; отказ от исполнения договора. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Источник: https://studopedia.ru/7_75502_dogovor-bankovskogo-scheta-ponyatie-elementi-zaklyuchenie-vidi.html